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Empresas y RSC
Advertencias de la CNMV a otros 25 chiringuitos financieros
La fusión Caixabank-Bankia, sujeta a condiciones para superar problemas de competencia en 86 urbes

    


Una vez recibidos todos los informes y tras el visto bueno de Competencia, sujeto a compromisos en 86 municipios, Economía ha dado autorización a la fusión Caixabank-Bankia mediante la absorción de esta por la primera. El Estado, como accionista de Bankia, tendrá una participación del 16,1% en el capital de Caixabank al terminar la operación. La nueva CaixaBank baraja un ajuste laboral de 7.000 empleos y convocará para negociarlo a los sindicatos el 6 de abril, tras perfilar el número de bajas.

La aprobación de la operación, que culmina este viernes 25 de marzo y suma 20 millones de clientes para lo que será el mayor grupo bancario español superando a Santander, estará sujeta finalmente a compromisos dirigidos a superar los problemas de competencia registrados en 86 urbes españolas (principalmente de Baleares, Madrid, Valencia y Granada), donde estará prohibido durante los primeros años cambiar las condiciones a los clientes de Bankia y probablemente los ajustes de plantilla a negociar con los sindicatos a partir del 6 de abril serán más complicados o imposibles por ahora, si bien las autoridades no se han pronunciado al respecto.

Este lunes 29 de marzo empiezan a cotizar las nuevas acciones de CaixaBank tras haber absorbido a Bankia y quedar registrada jurídicamente  este viernes la operación. Quedará así disuelta la entidad Bankia, creada hace 11 años por Caja Madrid, primera caja de ahorros española creada hace 320 años, y otras seis entidades de ahorro, entre ellas Bancaja. Aquella fusión previa de 7 entidades bancarias, y la salida a Bolsa de Bankia, fue la causa, junto a las tarjetas black, de algunos de los muchos problemas judiciales del exvicepresidente del Gobierno de Aznar y exdirector del FMI, Rodrigo Rato, a quien precisamente esta semana Anticorrupción acaba de solicitar entre cuatro y seis años de prisión adicionales por cada uno de los once delitos contra la Hacienda Pública, entre otros. La Fiscalía asegura haber identificado incrementos patrimoniales no justificados entre 2005 y 2015 por un importe total de 15,6 millones de euros, además de rendimientos de capital mobiliario en el exterior tampoco declarados a Hacienda, y 7,4 millones de euros defraudados a la Agencia Tributaria.A esta última cifra habría que añadir la tributación de servicios profesionales a través de sus sociedades, con lo que las cuotas defraudadas ascenderían a 8,5 millones de euros. Y Rato negó este jueves ante el tribunal que juzga si el PP pagó con su caja b la reforma de su sede los sobresueldos que figuran como que percibió en la contabilidad manuscrita realizada por el extesorero Luis Bárcenas. En lo que a mí se refieren son falsos. No he recibido ninguna remuneración del PP desde el 89, cuando empecé a recibirla del grupo parlamentario popular.

CaixaBank y Bankia suman una plantilla de 46.762 empleados, sin tener en cuenta el grupo de seguros de la entidad de origen catalán. De esta cifra 30.812 empleados corresponden a la plantilla actual de la entidad catalana, mientras que Bankia suma 15.950 trabajadores.La creación de Bankia supuso la salida de 4.800 empleados, cifra superada unos años más tarde, en 2013, cuando el Estado intervino el banco e inyectó 24.424 millones de euros para su saneamiento. Entonces el número de salidas fue de 7.000 empleados, aunque esta cifra incluía recolocaciones o venta de filiales, como el banco que tenía en Miami, lo que redujo el ERE a unas 5.000 personas. Ambos han sido los mayores ajustes de la banca en España.

La fusion se produce tras recibir informes favorables de hasta seis organismos españoles involucrados en la supervisión y en la regulación con el MInisterio de Economía, que al final ha emitido la correspondiente Orden Ministerial: Además de la autoridad del mercado de valores (la CNMV el 5 de febrero inscribió a Cecabank en vez de Bankia como depositario de los fondos Andromeda, Anteli, Arjo 7, Armallak y Ascendo), el Banco de España, del Servicio Ejecutivo de la Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias (SEPBLAC), de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), y de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, de conformidad con lo establecido en la disposición adicional decimosegunda de la Ley 10/2014, de 26 de junio.

La fusión supondrá la unificación de productos, condiciones y acceso a la red de oficinas, por lo que tendra impactos positivos y negatvos en los clientes. Pero la integración tecnológica, intentada por ambas entidades hace tres décadas, no se producirá hasta finales de año, cuando quedarán unificado el trato a los 20 millones de clientes, una vez que los actuales clientes de Bankia se integren en la plataforma de CaixaBank, a cuyos efectos Bankia está llamando en las ultimas semanas a sus clientes para que firmen los documentos de privacidad u otros necesarios al efecto. Solo éstos sufrirán cambios en el número de identificación de sus cuentas, el IBAN, y por tanto en la gestión de pagos y domiciliación de recibos. 

El informe que más ha tardado en llegar por resultar más dificil de obtener ha sido el de la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC),diciendo que no ve amenaza para la competencia en siete mercados donde  aumentará considerablemente la competencia (banca corporativa, banca de inversión, factoring, tarjetas, TPV, producción y distribución de seguros y gestión de fondos y planes de pensiones), aunque sí en algunos otros de la banca minorista, pues en  las sucursales de hasta 86 códigos postales habrá o situación de monopolio (en total, 21 de ellos) o duopolio con débil presión competitiva (en los otros 65).

De la lista integra de códigos postales problemáticos para la competencia bancaria tras la fusión, 31 corresponden a Islas Baleares (entre ellos toda la capital Palma de Mallorca y Soller), otros 19 a municipios de Madrid (Las Rozas, Robledo de Chavela, Villaconejos,Manzanares, Collado Mediano, Navacerrada, El Molar, Pedrezuela, Buitrago, Miraflores, Guadalix, Coslada y Torejón), 15 Valencia, 10 Granada, 4 de Las Palmas, 3 Castellón, 2 de Segovia y 1 Murcia (toda Cartagena) .

Sin embargo, la CNMC ha aceptado finalmente los compromisos propuestos por los fusionados para todos los códigos postales problemátios en su informe de fecha de  23 de marzo de 2021,  autorizando también la fusión por absorción de Bankia por Caixabank aunque subordinada al cumplimiento de tales compromisos, que en resumen son: 

-Ante los riesgos de exclusión financiera y el posible endurecimiento de comisiones y condiciones comerciales, Caixabank se ha comprometido a no abandonar, salvo en supuestos excepcionales sujetos a autorización previa de la CNMC, ningún municipio en el que actualmente esté presente una de las partes (o ambas) y no haya ninguna oficina competidora con el fin de evitar la exclusión financiera en dichos municipios.

-En los 21 códódigos postales donde Caixabank se queda en situación de monopolio, mantener a los clientes de Bankia las mismas condiciones y términos que tengan actualmente suscritos en sus productos. Ello se garantiza durante un período de 3 años.

-En el resto de los códigos postales identificados como problemáticos (65), ofrecer sus productos en condiciones sustancialmente iguales o no peores a las ofrecidas por Caixabank en los tres códigos postales con mayor exposición de Caixabank a competidores durante 3 años.

-No cobrar en ninguno de los 86 códigos postales identificados como problemáticos, comisiones a los clientes procedentes de Bankia por realizar una operación en ventanilla cuando esa operación hubiese sido gratuita de acuerdo con las condiciones ofrecidas por Bankia en la fecha de autorización de la operación durante 3 años.

-Comunicar a los clientes de Bankia (previa aprobación del borrador de comunicación por parte de la CNMC), tanto el cierre de la operación como los posibles cambios en productos que pudieran afectarles; en particular, deberá comunicarles con carácter previo a la implementación de los cambios (i) las nuevas comisiones aplicables como resultado de la modificación de un producto o servicio derivada de la fusión; (ii) los productos ofrecidos a los clientes de Caixabank para los que dichos clientes provenientes de Bankia cumplan con los criterios de elegibilidad establecidos y sean equiparables o mejores a los productos que tengan contratados en Bankia; (iii) que las modificaciones entrarán en vigor en un plazo mínimo de 60 días en el caso de los clientes personas físicas (consumidores y autónomos) y de 30 días en el caso del resto de clientes; (iv) los derechos de que dispone el cliente ante un cambio de condiciones; y (v) la libertad del cliente para cambiar de entidad bancaria.

-Identificar a los clientes de Bankia que cumplan con los requisitos de elegibilidad de la cuenta social de Caixabank , y comunicarles la posibilidad de beneficiarse de las condiciones de dicha cuenta. Asimismo,Caixabank se compromete a mantener, durante la vigencia de este compromiso, dicha cuenta social o un producto equivalente, pero siempre en condiciones iguales o más beneficiosas para los clientes que las de la actual cuenta social.

-En relación con los riesgos derivados de una posible ruptura de los acuerdos existentes entre Bankia e ING, por un lado, y con EURO6000 y BANCO SABADELL, por otro, para el uso de sus cajeros automáticos, y sin perjuicio de lo previsto en los acuerdos suscritos, Caixabank se ha comprometido a: ofrecer a los clientes de dichas entidades acceso a los cajeros que eran titularidad de Bankia antes de la operación, durante un período de 18 meses y en las mismas condiciones económicas previstas en los citados acuerdos y en el caso de cierre de cajeros de BANKIA como consecuencia de la operación, dar acceso a los clientes de dichas entidades anteriores al cajero de Caixabank más próximo al cajero de Bankia cerrado. Para ello, Caixabank señalizará debidamente los cajeros afectados, con el objetivo de que sean fácilmente identificables por parte de los clientes de las correspondientes entidades.

-Participaciones minoritarias comunes de Caixabank y Bankia. Compromiso de cumplir con las obligaciones que establecen los respectivos estatutos y pactos de socios en cuanto a la desinversión del porcentaje de participación del capital social que exceda del límite previsto como resultado de la operación, comprometiéndose a no ejercer en ningún caso los derechos de voto asociados a la proporción de capital proveniente de Bankia en la parte que exceda los límites de participación hasta su desinversión.

Respuestas a las principales dudas o preguntas de la clientela

Estas son las respuestas que ofrece en La Vanguardia Conchi Lafraya a las principales preguntas que se formularán los clientes:

-¿Puede CaixaBank cambiar las condiciones de la cuenta o tarjetas a los clientes nuevos que proceden de Bankia?.Sí. De hecho, algunas comisiones de CaixaBank son actualmente más altas que las de Bankia, pero deberá comunicarlo con dos meses de antelación para ver si el cliente las acepta o se va a otra entidad.

¿Y si se tiene la hipoteca o un crédito pedido a Bankia?.Según el Banco de España, en estos casos se mantendrán las mismas condiciones hasta que concluya el contrato.

¿Y si la hipoteca tiene algún producto financiero asociado?.En ese caso, la nueva entidad sí podrá modificar la prima en la renovación de un seguro o cambiar las comisiones de las tarjetas.

¿Qué ocurre si un cliente tiene 100.000 euros en cada entidad?El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por cuenta  y entidad. Con lo  que si un cliente tenía 100.000 euros en CaixaBank y otros 100.000 en Bankia, solo quedará cubierto por la mitad. La opción será llevarlo a otra entidad para quedar protegidos los 200.000 euros.

¿Qué sucede con los clientes poco vinculados? Bankia cobra unos 168 euros al año ( 14 euros al mes) por el mantenimiento de la cuenta; mientras que en CaixaBank esa comisión puede llegar hasta 240 euros anuales. Para reducir esas comisiones a cero, ambas entidades ofrecen vinculación llevando la nómina o pensión, domiciliando algunos recibos y realizando varios pagos con tarjeta al trimestre. La nueva CaixaBank tratará de que los clientes se vinculen y convertirse en su banco de referencia. Ahora, para rebajar esa comisión, CaixaBank exige domiciliar una nómina de más de 600 euros, pensión de 300 euros o tener un saldo de más de 20.000 euros; domiciliar tres recibos y realizar tres pagos con la tarjeta al trimestre.

¿Qué obliga a hacer Competencia en los municipios donde se produce monopolio?El regulador ha obligado a la entidad financiera integrada a mantener a los clientes de Bankia es esas zonas (21 códigos postales) las condiciones en sus productos financieros durante 3 años. En otros 65 territorios donde va a producirse duopolio, las condiciones financieras tendrán que ser "sustancialmente iguales o no peores" que la actuales.

¿A qué oficina puedo acudir si cierran mi sucursal?CaixaBank informará de la más cercana de la nueva red.  A los clientes de Bankia en las ciudades que haya monopolio o duopolio no podrá cobrar durante 18 meses por gestiones en ventanilla que hasta ahora realizaba gratis.

¿Qué sucederá con la banca online? Los clientes de Bankia pasarán a operan en la plataforma de banca online de CaixaBank. Tendrá que acostumbrarse a la nueva página, tanto en el ordenador, como en el móvil. Y queda por ver cómo queda el tema de comisiones por la operativa online.

Y con el actual asesor telefónico asignado, ¿qué sucederá?Los clientes de CaixaBank lo mantendrán, salvo que salga en el ajuste de personal, que se anunciará los próximos días. Mientras que los de Bankia podrán mantenerlo o que se les asigne uno nuevo.

¿Qué plazos tiene el nuevo banco para comunicar los cambios a los clientes?Competencia ha establecido que las modificaciones de condiciones de comisiones se comunicarán a los clientes particulares 60 días antes de ejecutarlas y en las empresas, el plazo se rebaja a 30 días.

¿Si una persona era cliente de ING, Sabadell o Euro 6000 podrá sacar dinero de los cajeros de CaixaBank?Sí, podrá hacerlo con las mismas condiciones económicas que tenía firmadas ahora su entidad financiera con Bankia. A partir de los 18 meses, CaixaBank podrá cambiar la comisión por operar en sus cajeros. Se va a dar la paradoja de que los clientes del Sabadell podrán operar en los de la otra entidad catalana, CaixaBank, como antes lo hacían en los de Bankia.
 
Advertencias a otros 25 chiringuitos financieros

Por otra parte, la CNMV ha recibido un total de 25 advertencias sobre entidades que están prestando servicios de inversión sin contar con autorización para llevar a cabo esta actividad y que están radicadas en Reino Unido, Luxemburgo, Irlanda e Italia. La FCA británica ha avisado sobre once entidades no autorizadas: UK Investment Option, UK Foundation Bonds, PB Specialist Group, ACE Capital Group, Smarterinvestingbonds.com, findyourbonds.com, Blx Invest, My Bond Finder, Income Bonds UK, Offer Investor Yields y UK (Property) Fixed Income. De su lado, la Consob italiana ha ordenado a los operadores de Internet el bloqueo de acceso desde Italia a páginas web que ofrecen servicios de inversión sin estar autorizadas, concretamente a royaltradefx.com, eurofx.trade, investigram.comstockmarketinves.profxsuit.iteu-markets.comlcoinmarket.com y marketseco.com. Por su parte, la CSSF de Luxemburgo ha avisado sobre la entidad no autorizada TRS Markets (trsmarkets.com) y la CBI de Irlanda ha advertido sobre la entidad clon Cheetah Money (cheetahmoney.org) y las no autorizadas Quick loans Ireland, Onehourloan, Republic Loans y Fouchard Credit.

Finalmente, el presidente de la CNMV, Rodrigo Buenaventura, ha sido designado como nuevo presidente del Comité de Integridad de Mercado (MISC) por el Consejo de la Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA). El Comité de Integridad de Mercado de ESMA tiene encomendadas las funciones de supervisión del mercado, la aplicación de las normas relacionadas con el mismo así como la coordinación de las autoridades nacionales en su labor de intercambio de información en las investigaciones de abuso de mercado. Asimismo, se encarga del desarrollo de los estándares técnicos, del asesoramiento en estos asuntos a la Comisión Europea y el desarrollo de recomendaciones y guías sobre abuso de mercado, posiciones cortas o índices. El presidente de la CNMV sustituye en el cargo a Elisabeth Roegele, del supervisor de los mercados alemán (BaFin). Rodrigo Buenaventura preside también el Comité de Protección del Inversor e Intermediaros (IPISC) de ESMA. Los comités de ESMA son grupos de expertos formados tanto por miembros de ESMA como de las autoridades supervisoras de los estados miembros y son responsables del desarrollo de las líneas de actuación del organismo en sus respectivas áreas.
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